Acciones adversas

Se denominan como acciones no favorables. Ocurre cuando alguna institución crediticia, empleador o aseguradora luego de revisar el informe crediticio del cliente, le deniega el crédito, trabajo o producto al individuo por diversas razones. Esto le afecta a sus reportes de crédito. Según el Acta de Reporte de Justo Crédito, el acreedor tiene que notificarle por escrito al cliente las razones por el cuál ocurrió dicha denegación.

Acreedores

Persona o institución financiera dueños de las deudas o préstamos. Son a quienes se le debe el dinero.

Acta de Reporte de Justo Credito (FCRA)

Ley federal que protege la información que reflejan los informes de crédito de los individuos. Los reportes de crédito solo se le pueden proporcionar a aquellos que los especifique el acta. Las compañías que proveen información personal y crediticia de los consumidores, a las agencias de reportes de crédito, también tienen obligaciones legales, incluyendo el deber de investigar las impugnaciones que realizan los consumidores sobre información incorrecta.Así mismo, otras compañías que solicitan informes de crédito para propósitos de negocios entre ellas; instituciones financieras, aseguradoras y/o empeladoras, tienen que notificarles a los consumidores por escrito cuando se refleja información adversa en sus reportes crediticios. En dicha misiva, el propio cliente puede identificar la compañía de informe de crédito y, de ser necesario, enviarle la disputa sobre la información adversa.

Agencia crediticia

Clasificación que se le otorga a las compañías de informes de crédito.

Agencias de reportes de crédito

Agencias que proveen información crediticia y el historial de pagos de individuos o compañías. Compañías que se dedican a recopilar información crediticia y archivarlas en expedientes. Las tres principales son: Trans Union, Equifax y Experian.

Balance

La cantidad que se le debe a un acreedor o institución financiera.

Balance acumulado

El balance total de las cuentas crediticias que incluye los intereses y el crédito utilizado por el cliente.

Balloon mortgage

Instrumento hipotecario cuyos pagos mensuales se computan equivalentes a una hipoteca de 30 años. Pero, el balance de la hipoteca es pagadero al final de un término fijo. Usualmente, en los últimos cinco a siete años.

Beacon Score

Nombre que le proporciona la compañía Equifax a la Empírica ó FICO.

Cargos Anuales

Los cargos que las compañías crediticias le aplican anualmente a los clientes por mantener las cuentas abiertas. Ejemplo; cargos por anualidades a tarjetas de crédito.

Cargo por demora

Cargo añadido a una cuenta por estar en atraso.

Cargos por financiamiento

Porciento de interés que las instituciones crediticias aplican anualmente a las cuentas de los clientes por prestarle dinero a crédito.

Capítulo 7 Quiebra

Capítulo del Código de Ley de Quiebras que provee liquidación de activos de una compañía o individuo en problemas financieros através de un tribunal.

Capítulo 11 Quiebra

Capítulo del Código de Ley de Quiebras que típicamente es utilizado por compañías bajo re-organización debido a problemas financieros. Por lo general, se usa como alternativa en vez de liquidación bajo Capítulo 7.

Capítulo 12 Quiebra

Capítulo del Código de Ley de Quiebras dirigido a lidiar con las dificultades financieras de la agricultura.

Capítulo 13 Quiebra

Capítulo del Código de Ley de Quiebras bajo el cual deudores pagan sus obligaciones según el plan de pago acordado entre los acreedores y el tribunal.

Crédito

Dinero que se le presta a los individuos con la promesa de pago a largo plazo. Se desigjna un contrato con términos aplicados a bienes y servicios.

Comportamiento Crediticio

Se refleja en los informes de crédito de cada individuo. Muestra la conducta crediticia del consumidor basada en el historial de pagos y cuentas. Instituciones financieras lo utilizan para decidir si podría extender el límite de crédito. Los reportes crediticios pueden ser obtenidos por medio de las tres principales compañías que los provee; Trans Union, Equifax y Experian. Estas son reguladas por el Fair Credit Reporting Act.

Confirmación de Identidad

Cuando se verifica exitosamente la identidad de un consumidor

Consejería crediticia

Usualmente son organizaciones sin fines de lucro que ayudan a los consumidores a obtener planes de re-pagos ajustados al presupuesto actual del cliente para pagar sus deudas. Otorgan además, servicios educativos para el manejo de las finanzas personales.

Consolidación de deudas

Ocurre cuando el cliente adquiere un préstamo para pagar otras deudas. En ocasiones, con dichas transferencias se obtienen tasas de interes más bajas y fijas.

Consumer Leasing Act

Ley que le asegura al consumidor que todos los términos desglozados en los contratos de arrendamiento de propiedades personales esten escritos bajo las exigencies legales requeridas. El próposito de esto, es que el cliente pueda comparar los términos de arrendamiento con los de crédito.

Cuentas

Una cuenta representa la relación entre una compañía crediticia y el cliente. En dicha transacción el cliente obtiene un producto y/o servicio, a cambio de un crédito que le concede la empresa. Se considera una deuda por pagar a corto ó largo plazo.

Cuentas a perdida

Préstamos o tarjetas de crédito que el cliente haya dejado de pagar y no sean cobradas por los acreedores.

Cuentas cerradas por el acreedor

Cuentas que el acreedor le cierra al cliente y cancela los privilegios de la misma.

Cuentas con cargos acumulados

Crédito automático disponible hasta un predeterminado límite, basado en los pagos regulares realizados por el cliente.

Cuentas en cobro

Cuentas que el acreedor intenta cobrarles a los deudores. Para esto, las compañías crediticias envían cartas de cobro y las mantienen en su expediente.

Deducible

Pago mínimo que realiza el cliente antes de que el seguro pague el costo total restante del servicio o producto.

Delincuencia

Ocurre cuando el cliente paga el préstamo tardío y cae en atrasos.

Deuda pagada bajo acuerdo

Cuentas que el cliente paga después de haber estado en perdida. Se realiza un proceso de negociación con los acreedores que le permite al cliente pagarlas con descuentos, a un costo menor del balance original.

Disputas

Objeciones que los clientes envian por escrito a las compañías de informes de crédito sobre cuentas e información incorrecta que le aparecen en sus informes crediticios.

Ejecución Hipotecaria

Procedimiento legal que se realiza para satisfacer alguna deuda que el cliente no ha pagado. Se utiliza con frecuencia en préstamos hipotecarios cuando el individuo lo ha dejado de pagar y la institución financiera procede a ejecutar la propiedad que aparece como garantía del instrumento prestatario. También, por medio de orden judicial, podrían deducirle hasta un 25% del sueldo del consumidor y se le acredita como pago a la deuda.

Embargo

Reclamación judicial donde el tribunal se apodera de bienes personales o propiedades del cliente que puedan satisfacer una deuda que el cliente no haya pagado. Ejemplo de estas; hipotecas, préstamos de autos y préstamos personales que garantizen el re pago de una deuda a perdida.

Embargo Contributivo

Cobro mediante embargo de propiedad o activos personales debido a deuda contributiva.

Empirica® Score

Es el nombre que le otorga la compañía de informes de crédito Trans Union al índice esimado ó FICO que refleja el comportamiento crediticio de los individuos.

Equifax

Una de las tres principales agencias que proveen reportes de crédito en Estados Unidos. Las otras agencias son: Experian y Trans Union.

Escala

Indice númerico que se utiliza para medir la Empírica de los individuos.

Escala crediticia

Indice númerico que representa un estimado del comportamiento crediticio y el estatus financiero de cada individuo. Esta basado en la información que refleja los informes de crédito. Instituciones financieras como bancos y compañías de tarjetas de crédito utilizan la empírica para determinar la aprobación del préstamo, el porciento de interés y el límite de crédito. Ver Credit Scores FAQ.

Expediente crediticio

Contiene toda la información de historial crediticio de individuos, recopilada por las agencias de informes de crédito que las mantienen en sus bases de datos.

Expedientes Públicos

Información que aparece reflejada en los informes de créditos de los clientes, obtenidas de expedientes públicos federales o estatales. Ejemplo de ellos; quiebras, acciones civiles, embargo de contribuciones, ect. Los expedientes públicos están disponibles para quienes los requieran.

Experian

Una de las tres principales agencias que proveen reportes de crédito. Las otras agencias son: Equifax y Trans Union.

Fair Isaac Corporation

FICO por sus siglas en inglés, es un índice númerico estándar utilizado a nivel nacional que mide el comportamiento crediticio de los consumidores y el riesgo crediticio.

Federal Trade Commission (FTC)

Agencia federal quienes se encargan de investigar metódos injustos que utilizan algunas compañías para obtener ventaja competitiva de negocios. Ejemplo de esto; los anuncios engañosos o fradulentos. Además, restringen algunas practicas ilegales, y de ser necesario, procesan a dichas entidades de forma legal. Su principal propósito es proteger a los consumidores.

Fecha de apertura

Cuando el cliente firma el contrato de crédito se abre una cuenta.

Fecha de cierre

Cuando el contrato de crédito termina o las cuentas han sido cerradas por el cliente.

FICO® Score

Indice númerico basado en una fórmula modelo desarrollada por el “Fair Isaac Corporation”. Este, es utilizado a nivel nacional para medir el comportamiento y riesgo crediticio de los consumidores. El mínimo del “FICO” es 300 reflejando crédito afectado y el máximo es 850 mostrando un crédito excelente. Esto esta disponible através de las tres principales compañías crediticias: Trans Union, Equifax y Experian. (FICO es una marca registrada por Fair Isaac Corporation).

Fraude de crédito

Ocurre cuando algún individuo utiliza tu nombre e información personal confidencial para cometer actos delictivos de robo de identidad.

Garnishment

Proceso legal donde la institución crediticia obtiene una orden judicial que le permite embargar sueldos, cuentas de banco, activos, etc., al consumidor para satisfacer los pagos en su totalidad o parciales de alguna deuda.

Hipoteca

El uso de una propiedad como colateral de una deuda a un acreedor.

Historial Crediticio

Provee todas las cuentas que ha tenido el cliente y refleja el comportamiento de pago. Incluye balance actual, límite de crédito y los pagos realizados en los ultimos 24 meses.

Igualdad de oportunidad de crédito (ECOA)

Ley federal que le exige a todas las instituciones financieras y acreedores a otorgar igualdad de crédito sin discriminar por razones de raza, color, religión, nacionalidad, edad, sexo, o por recibir ingresos de programas económicos de asistencia pública.

Impugnaciones al crédito

Cuando el cliente le requiere por escrito a las agencias de informes de crédito que realicen una investigación sobre información incorrecta que se le refleja en sus informes crediticios.

Indagación

La examinación del historial de crédito de un consumidor. Esto cuando su reporte de crédito se hace disponible a terceras entidades como un banco o un acreedor. Cada vez que el cliente le solicita crédito a alguna institución financiera se le añade una indagación y permanece por siete años en su reporte crediticio. Estas podrían disminuír hasta una 10% la Empírica.

Indagación Promocional

Indagaciones realizadas por instituciones crediticias a los reportes de crédito de los clientes para própositos de ofertas promocionales.

Ingreso Bruto Mensual

Ingreso devengado antes de deducir contribuciones

Ingreso discrecional

Cantidad de dinero que el individuo tiene disponible luego de pagar las deudas u obligaciones.

Ingreso neto o disponible

Cantidad de dinero que el individuo posee luego de pagar las contribuciones y deducciones.

Interés

El costo de financiar o prestar dinero, usualmente se cálcula a base de un porciento de la cantidad prestada.

Interés Hipotecario Fijo

Cuando el interés no es variable. Se queda igual por la vida del préstamo hipotecario.

Interés Promedio Anual

APR por sus siglas en ingles, representa el interés promedio que el acreedor o la institución financiera le aplica al total de la deuda cuando el cliente solicita un préstamo.

Interés Variable

Tasa de interés que puede fluctuar durante el período de vida del préstamo, por lo general a consecuencia de los cambios en las tasas de interés del mercado.

Interés Variable de Hipoteca

ARM por sus siglas en inglés, es el interés que fluctúa (aumenta ó disminuye) durante la vida del préstamo.

Límite de crédito

Cantidad máxima que el acreedor le provee en préstamos o tarjetas de crédito a los individuos.

Línea de Crédito

Límite de crédito establecido por un acreedor.

Ley de Justa Facturación Crediticia (FCBA)

Dicha ley requiere que los acreedores investiguen de forma inmediata las quejas o disputas de los consumidores, cuando las compañías crediticias cometen errores en los estados de facturación. Además, para conocimiento de los clientes, los acreedores tienen que enviarles por escrito lo que arrojó la investigación.También, prohibe que los acreedores envien información adversa a los reportes de crédito del cliente antes de que la investigación culmine. Requiere además, que los acreedores registren los pagos de forma inmediata en las cuentas de los consumidores, así como, las devoluciones y crédito que se realicen.

Ley de Robo de Identidad y Presunción

Ley que establece el robo de identidad como un crimen Federal. Impone una penalidad de hasta 15 años de prisión y un máximo de pago de fianza de $250,000. Establece que la persona que haya sido victima de esta violación, se le debe restitutír su crédito de forma inmediata. Refiere al Federal Trade Commission (FTC) como la agencia central para establecer cualquier reclamación que el individuo necesite realizar y, lo recomienda como un recurso para asistencia a las víctimas.

Ley de Práctica Justa de Cobro de Crédito (FDCPA)

Ley que le prohibe a las compañías crediticias y agencias cobradoras a realizar gestiones de cobro donde empleados incurran en conductas abusivas y/o despectivas contra los consumidores por razones de deudas personales ó familiares. Ejemplo de ello; los cobradores no pueden contactar a los consumidores en horas no laborables, amenazar con acciones legales que no han sido contempladas con anterioridad, ni tampoco divulgar información sobre las cuentas existentes a otras personas.

Ley de protección crediticia al consumidor

Ley estatal que se encarga de fiscalizar a las compañías crediticias. Entre otras cosas, les requiere que les muestre a los consumidores por escrito los cargos exactos que les cobrarán. Esta información debe aparecer en un lenguaje común y sencillo entendible para el público en general. Esto le permitirá al cliente poder comparar oferta, costos y términos favorables con diversas instituciones financieras.

Ley de protección a la propiedad y su valor

Ley que prohibe las practicas injustas y engañosas sobre las tasas de interés de las propiedades. Establece los requisitos de los préstamos con altos intereses y/o cargos por servicios.

Ley de Transacciones de Crédito Justa y Precisa (FACTA)

Ley federal que enmienda ciertas regulaciones que aparecen en la Ley Justa de crédito. Entre otras regularidades, la ley provee protección adicional a los consumidores para prevenir y remediar el robo de identidad, así como exigir la precisión de la información que reflejan los informes de crédito. Incluye además, el derecho que tienen los consumidores a solicitar una copia de reporte de crédito gratuito una vez al año, a cada agencia de informe de crédito.

Ley de transferencia electrónica de fondos

Esta ley federal en conjunto con la Ley de Justa Facturación Crediticia (FCBA) establecen los procesos correctos para evitar y minimizar los errores en las gestiones de cobros y las transferencias electrónicas de fondos.

Manejo de deudas

Proceso que ayuda a reducir o eliminar deudas de los clientes mediante el manejo de sus presupuestos y negociación con los acreedores.

Mejoramiento de los reportes de crédito

Método en el cual se realizan impugnaciones sobre cuentas adversas y/o información erronéa que se refleje en los informes de crédito de individuos. El próposito es remover dicha información de los expedientes crediticios. Este proceso se trabaja con las tres principales compañías de informes crediticios.Volver a arriba

Monitoreo de crédito

Servicio de monitoreo a tu reporte de crédito que refleja todas las actividades y cambios que ocurren en el informe crediticio. Además, le envía alertas al cliente de dichos cambios. Ayuda a minimizar el robo de identidad.

Moras o impagos

Ocurre cuando el cliente deja de pagar deudas u obligaciones. El individuo incumple con el contrato financiero.

Pago en Atraso

Pago emitido después del día de vencimiento acordado. Los pagos en atrasos son notificados a las agencias crediticias por los acreedores y aparecen como información negativa en los expedientes de crédito.

Pagado según acordado

Designación en expediente de crédito que sugiere que el consumidor esta pagando la cuenta según los términos acordados.

Periodo de Gracia

Tiempo entre el vencimiento del estado de cuenta y el vencimiento del pago durante el cual no se incurren en cargos por financiamiento. Durante este periodo el cliente puede pagar la deuda en su totalidad y no le cobran intereses.

Pre-aprobación

Cuando un banco hipotecario revisa su historial de crédito y se compromete a un préstamo en particular.

Prequalificación

Cuando un banco hipotecario analiza su historial crediticio, Ingreso, activos y deudas para poder determinar la cantidad o viabilidad de repago de un préstamo.

Préstamos para pagar a plazos

Cuentas a crédito donde la cantidad del pago y el número de pagos son predeterminados y fijos, al momento de otorgarle el préstamo al cliente.

Propiedad de Bienes Gananciales

Propiedades y deudas que se adquiren dentro del matrimonio. Tanto el esposo como la esposa son responsables de dichas obligaciones.Proporción deudas vs. ingresoFórmula que compara las deudas y el ingreso de los individuos. Los resultados proporcionales reflejan la capacidad de pago del cliente cuando va a solicitar cuentas nuevas.

Propósito Permisible

Esta definida en la parte 604 del Acta Justo de crédito (FCRA). Específica las razones y los requisitos que pueden ser “permisibles” para aparecer en los reportes de crédito de los individuos. Los requisitos que se realicen y no sigan estos criterios podrían ser denegados.

Principal

El balance pendiente de un préstamo sin incluír los cargos por financiamiento, entre otros.

Puntos

Cargos pagados al que otorga el préstamo. Por lo general estan atados a la tasa de interés y se utilizan para reducir la tasa de interés del préstamo.

Puntuación Vantage®

Modelo más reciente de evaluación de crédito del consumidor, anunciado por primera vez en Marzo del 2006. Las metodologías y algoritmos fueron desarrolladas en conjunto por las tres agencias crediticias principales: Experian, Equifax y TransUnion. Aunque la fórmula de calcular esta puntuación es única, su propósito sirve de la misma forma que el puntaje FICO para medir capacidad de crédito. La escala de la Puntuación Vantage fluctúa entre 501 a 900.

Quiebra

Procedimiento legal que releva al cliente de la responsabilidad de pagar sus deudas. En algunos casos, protege al cliente mientras intenta repagar sus obligaciones

Reportes de crédito

Expedientes que contienen información confidencial de individuos. Algunas de estas; información cronológica de todas las cuentas, historial de pago, historial de empleos e información personal. Dicha data es utilizada por las instituciones financieras, empleadores y otros, para evaluar al cliente y decidir aprobarle el préstamo, si se le otorga el empleo, entre otros.

Reposesión

Cuando un acreedor incauta una propiedad que ha sido usada como colateral en un préstamo que se ha dejado de pagar.

Revision de crédito

Son indagaciones que las compañías crediticias realizan a los informes de crédito del cliente con el interes de verificar su historial y comportamiento crediticio. Esto lo utilizan para emitir ofertas crediticias a los clientes, así como, para decidir si le otorgan los préstamos solicitados.

Robo o Fraude de Identidad

Delito que envuelve el uso del nombre, seguro social u otra información perosnal con el propósito de adquirir crédito, hacer compras o cometer un crimen con esa identidad.

Robo de Identidad Infantil

Delito el uso del nombre, seguro social u otra información personal de menores de edad con el próposito de adquirir crédito, hacer compras o cometer un crimen con esa identidad. En los últimos años ha ocurrido una tendencia de este delito en el cual las victimas son los niños. (Ver reportaje informativo en la sección de medios).

Sentencia o Juicio

Resolución final emitida por el tribunal que determina los derechos y obligaciones que tiene que cumplir la parte opositora.

Tarjeta de debito

Tarjeta que el cliente puede utilizar para realizar compras y el dinero se deduce directamente de la cuenta de cheque personal del cliente.

Tarjeta de crédito

Tarjeta con crédito limitado que el cliente tiene que pagar con pagos mínimos cada mes. Ejemplos: Visa, Master Card y Discover.

Tarjeta de crédito bancario

Tarjeta de crédito emitida por un banco.

Tarjeta de Crédito Garantizada

Tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de ahorro.

Tarjetas libre de intereses

Tarjetas de crédito que el cliente tiene que pagar el balance total adeudado cada mes. No se le realizan cargos de intereses. Ejemplo de estas; American Express.

Tasa de Interés

La cantidad de dinero que un acreedor cobra por prestar dinero.

Término

Tiempo en el cual el préstamo debe ser pagado en su totalidad.

Transferencia de Balance

Ocurre cuando el cliente decide transferir el balance adeudado de un préstamo o tarjeta de crédito a otra, con la intención de obtener mejores ofertas de interés o beneficios.

Trans Union

Una de las tres principales agencias crediticias en los Estados Unidos. Las otras dos son; Equifax y Experian.

Verificación de Crédito

Indagaciones que realiza el acreedor a los informes de crédito de los clientes con la intención de obtener sus historial de pago y comportamiento crediticio.